Mettersi in proprio? Ma certo!

Assicurazioni per lavoratori indipendenti

Copertura ottimale in tutte le fasi dell’attività indipendente
Un sostegno fattivo ed efficace per affermarvi nella vostra attività in proprio
Vi tutela in caso di inconvenienti, disavventure e interruzioni d’esercizio
Analisi del fabbisogno assicurativo
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L’attività indipendente comporta numerose libertà,  ma anche alcune sfide e rischi. Di punto in bianco, pressioni e responsabilità aumentano. Tempi di inattività prolungati, controversie giuridiche impreviste o un’attrezzatura difettosa possono rapidamente mettere alla prova le finanze. Una copertura assicurativa affidabile e completa è quindi irrinunciabile per chi ha deciso di imboccare la via dell’indipendenza professionale, perché vi consente non solo di reagire in tempi brevi, ma anche di pianificare a lungo termine il vostro futuro aziendale.  

AXA è al vostro fianco in caso di emergenza: i nostri prodotti assicurativi per lavoratori autonomi sono appositamente concepiti per coprire i vostri  rischi professionali. L’obiettivo è salvaguardare l’esistenza a lungo termine della vostra azienda.

 

Analisi del fabbisogno assicurativo

Di quali assicurazioni hanno bisogno i lavoratori indipendenti in Svizzera?

Le assicurazioni intervengono sempre quando accade qualcosa che può mettere a repentaglio la vostra attività. Sia in caso di incendio nel magazzino merci, di un caffè rovesciato sul laptop aziendale  o di una malattia della durata di più settimane: le assicurazioni per lavoratori autonomi offrono una protezione contro i rischi che potrebbero compromettere l’esistenza della vostra azienda e il suo futuro.

Nella scelta della copertura assicurativa fareste dunque bene a porvi i seguenti interrogativi: A quali rischi sono esposte la mia azienda e la mia attività indipendente? E quali di questi rischi non posso o non voglio sostenere da solo?

Per i lavoratori autonomi sono  obbligatorie solo alcune assicurazioni, che il più delle volte riguardano la copertura dei collaboratori. Gli imprenditori possono scegliere a loro discrezione il resto della copertura assicurativa. Alcune di queste assicurazioni facoltative sono tuttavia irrinunciabili per tutelare la vostra azienda dai rischi potenzialmente pregiudizievoli per la sua esistenza.

Pacchetto minimo fortemente consigliato

Queste assicurazioni di base vi proteggono dalle implicazioni negative durature di un inconveniente o di uno sfortunato incidente aziendale.

Copertura addizionale

Ampliate la vostra copertura assicurativa in linea con le vostre esigenze individuali. Tra le assicurazioni spesso necessarie figurano tra l’altro:

L’offerta di AXA per lavoratori autonomi.

I rischi più insidiosi dell’attività indipendente e come proteggersi

Eventi imprevisti come inconvenienti aziendali, controversie legali, ritardi nei pagamenti da parte dei clienti o assenze improvvise dal lavoro possono rivelarsi rapidamente un serio banco di prova. Queste sfide non solo insidiano pesantemente la vostra stabilità finanziaria, ma possono anche mettere a repentaglio la vostra attività. 
I rischi riportati di seguito sono i più frequenti nell’imprenditoria indipendente:

  • Reddito volatile e strettoie di liquidità
  • Perdite di guadagno in seguito a infortunio o malattia
  • Casi giuridici e di responsabilità
  • Danni materiali
  • Previdenza per la vecchiaia mancante

Ma come ci si può proteggere da questi rischi? La chiave risiede nella prevenzione e nella copertura assicurativa giusta. Una combinazione di misure giuridiche, finanziarie e assicurative può contribuire a garantire solide fondamenta alla vostra attività in proprio anche in periodi difficili.

Per saperne di più su questo argomento vi invitiamo a leggere l’articolo del nostro blog «I maggiori rischi per i lavoratori indipendenti».

Aiuto e domande frequenti

Quali assicurazioni sociali sono obbligatorie per i lavoratori indipendenti?

Le assicurazioni sociali sono assicurazioni obbligatorie. Proteggono gli abitanti della Svizzera dai rischi e assicurano la loro esistenza economica. Sia gli impiegati sia i lavoratori indipendenti versano contributi finanziari. 

La legislazione sulle assicurazioni sociali prevede che a decidere se una persona va classificata come lavoratore autonomo siano le casse di compensazione e, in determinati casi, l’Istituto nazionale svizzero di assicurazione contro gli infortuni (Suva).

Le seguenti assicurazioni sociali sono obbligatorie per i lavoratori indipendenti:

  • Assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (AVS): l’AVS è la colonna portante della previdenza svizzera per la vecchiaia e i superstiti (1° pilastro insieme all’AI), poiché copre il fabbisogno vitale durante la terza età o in caso di decesso. In quanto assicurazione popolare, l'AVS è obbligatoria per le persone che vivono o lavorano in Svizzera. Spesso l’assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (AVS) è l’unica fonte di reddito quando si smette di lavorare. Per questo è importante evitare lacune nel versamento dei contributi AVS.
  • Assicurazione per l'invalidità (AI): l’AI garantisce la previdenza per l’invalidità in Svizzera (1° pilastro insieme all’AVS) ed è obbligatoria per le persone che vivono o lavorano in Svizzera. In caso d’invalidità garantisce agli assicurati il minimo esistenziale con provvedimenti di reintegrazione o prestazioni pecuniarie.
  • Indennità per perdita di guadagno (IPG): le IPG compensano la perdita di guadagno in caso di servizio militare o di maternità. Il contributo IPG è obbligatorio per i lavoratori autonomi.
  • Assegni familiari (AF): dal 1° gennaio 2013 tutti i lavoratori indipendenti in Svizzera sono obbligatoriamente soggetti alla Legge sugli assegni familiari (LAFam). In virtù del diritto al percepimento, essi sono pertanto tenuti a pagare i relativi contributi. I lavoratori indipendenti hanno l’obbligo di affiliarsi a una cassa di compensazione per assegni familiari nel cantone in cui è situata la loro sede sociale.
Quali assicurazioni sociali facoltative sono consigliate per i lavoratori indipendenti?
  • Assicurazioni contro i rischi per la salute:  per i lavoratori indipendenti, la protezione contro i rischi per la salute è di cruciale importanza per evitare il fallimento o altre difficoltà economiche. È utile e opportuno stipulare le seguenti assicurazioni:
    •  Assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia (IGM): questa assicurazione è facoltativa, ma protegge dalla perdita di reddito in caso di malattia. Le prestazioni vengono di regola erogate per un massimo di due anni.
    • Assicurazione infortuni: copre l’incapacità lavorativa in seguito a un infortunio. La legge federale sull'assicurazione contro gli infortuni (LAINF) distingue tra due tipi di infortuni:
      • Infortuni professionali (IP): l’assicurazione contro gli infortuni non è obbligatoria per i lavoratori autonomi senza dipendenti, ma essi possono assicurarsi volontariamente contro gli infortuni professionali.
      • Infortuni non professionali (INP): l’assicurazione contro gli infortuni non professionali è obbligatoria per i dipendenti a partire da 8 ore lavorative settimanali, ma per i lavoratori indipendenti è facoltativa. Gli imprenditori autonomi possono stipulare un’assicurazione privata oppure integrare l’assicurazione contro gli infortuni non professionali nella loro assicurazione malattie.
      • I lavoratori indipendenti senza impiegati non devono stipulare un’assicurazione infortuni, ma possono includere un’indennità giornaliera in caso di infortunio nella loro assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia o assoggettarsi alla LAINF. Se un lavoratore indipendente si ammala o subisce un infortunio, spesso non è più in grado di conseguire il reddito abituale. In tali casi l'assicurazione di indennità giornaliera in caso di infortunio o malattia colma la lacuna per i lavoratori indipendenti.
    • Assicurazione d’invalidità: nella fattispecie è possibile stipulare una copertura privata  aggiuntiva o aumentare le prestazioni coperte dal fondo pensionistico della vostra azienda.
    • Per il caso di decesso vale la regola generale secondo cui gli imprenditori con una famiglia a carico dovrebbero assicurarsi meglio dei giovani single.
  • Previdenza professionale (LPP): per i lavoratori indipendenti senza collaboratori la previdenza professionale è volontaria. Se si hanno dipendenti con un salario annuo superiore a CHF 22 680 (situazione 2026) è obbligatorio versare i contributi della previdenza professionale. Per mantenere il tenore di vita abituale anche dopo il pensionamento, molti lavoratori indipendenti residenti in Svizzera integrano la LPP con una previdenza privata del terzo pilastro. 
  • Previdenza privata (3° pilastro): per assicurare il proprio tenore di vita in età avanzata, oltre all’AVS e ad un’eventuale previdenza professionale per molti lavoratori indipendenti è consigliabile investire nel 3° pilastro al fine di beneficiare di una protezione aggiuntiva nella vecchiaia, in caso di invalidità e di decesso.
Quali sono le principali assicurazioni aziendali per i lavoratori indipendenti?

Tra le principali assicurazioni aziendali per i lavoratori indipendenti figurano:

A seconda della tipologia di azienda e del settore molti lavoratori indipendenti scelgono inoltre le seguenti coperture:

I lavoratori indipendenti possono assicurarsi contro la disoccupazione?

Le persone che svolgono un'attività autonoma in Svizzera non possono affiliarsi all’assicurazione contro la disoccupazione (AD) e pertanto in questo caso non hanno diritto a una copertura.

In quanto lavoratore indipendente, come posso tutelare la mia famiglia?

A prescindere dalla forma giuridica prescelta è importante che la soluzione assicurativa sia adeguata alla vostra situazione familiare. Per le persone con attività lucrativa indipendente senza obblighi di sostentamento i versamenti nei pilastri 3a e 3b possono servire a coprire i rischi. Chi vive in coppia e ha figli, oltre ad accantonare capitale nel terzo pilastro dovrebbe versare anche i contributi LPP. In questo modo, se sopraggiunge un'incapacità di guadagno a seguito di malattia o invalidità, si è in grado di garantire il consueto standard di vita per tutta la famiglia.

Quali settori sono particolarmente colpiti dai rischi che accompagnano l’attività indipendente?

In linea generale, i rischi dell’attività in proprio riguardano i lavoratori autonomi di tutti i settori, dai parrucchieri agli artisti. Talune assicurazioni sono tuttavia particolarmente importanti per determinate professioni. I lavoratori indipendenti del settore sanitario ad esempio sono investiti di una grande responsabilità per il benessere dei loro pazienti. Ostetriche, naturopati, infermieri, massaggiatori, fisioterapisti o psicoterapeuti come pure psicologi dovrebbero quindi assolutamente stipulare un’assicurazione di responsabilità civile professionale. Una scelta peraltro opportuna e auspicabile anche per gli insegnanti di yoga e i coach, in modo da tutelarsi dai rischi di responsabilità imputabili a istruzioni errate. Babysitter e mamme diurne dovrebbero inoltre considerare l’opportunità di stipulare un’assicurazione contro gli infortuni, in quanto la loro attività è associata a rischi specifici sia per loro stesse sia per i bambini affidati alle loro cure. 

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Una visione completa: grazie all’analisi del fabbisogno

L’analisi del fabbisogno per PMI, lavoratori indipendenti e start-up vi aiuta a individuare in modo rapido ed efficace le assicurazioni giuste per la vostra impresa. Così risparmierete tempo prezioso da dedicare alla vostra clientela.

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